Un prêt à 0 %, c’est le seul taux qui n’a pas bougé depuis des années. Mais il a des conditions, des plafonds et un vocabulaire (« tranche », « zone », « coefficient familial ») qui peuvent décourager. Prenons-le dans l’ordre.
Qui peut en bénéficier ?
- Vous achetez votre résidence principale : vous devez l’occuper au moins 8 mois par an, et vous y installer dans l’année qui suit l’achat ou la livraison.
- Vous êtes « primo-accédant » : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années (avec quelques exceptions, par exemple si votre logement a été rendu inhabitable par une catastrophe).
- Vos revenus sont sous un plafond qui dépend de la zone du logement et de la taille du foyer.
- Le logement est neuf : achevé depuis moins de 5 ans et destiné à une première occupation, ce qui est le cas d’un logement acheté en VEFA.
Quel montant, selon quoi ?
Le PTZ n’est pas calculé sur le prix total de votre logement, mais sur un coût plafonné, qui dépend de la zone (A, B1, B2 ou C, selon la commune) et du nombre de personnes qui occuperont le logement. Il en finance ensuite une part (de 10 à 50 % selon votre tranche de revenus et le type de logement). Pour un immeuble collectif, ces parts sont de 50, 40, 40 ou 20 % selon la tranche de revenus, du plus modeste au plus aisé. Pour une maison individuelle, elles sont de 30, 20, 20 ou 10 %.
| Foyer | Zone A / Abis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 personnes | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 5 personnes et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Coût maximal retenu pour le calcul du PTZ (logement neuf, offres de prêt depuis avril 2025). Source : Service-Public, vérifié le 15/09/2026.
Un exemple pour comprendre la mécanique (indicatif, non contractuel) : un couple (2 personnes) achète un appartement neuf à 220 000 € dans une commune de zone B1. Le coût retenu est plafonné à 202 500 €. Si ses revenus le placent dans la 3ᵉ tranche (part de 40 % pour un collectif), le PTZ pourrait atteindre environ 81 000 € (202 500 × 40 %). Le reste est à financer par un prêt classique et un éventuel apport.
Le PTZ peut atteindre jusqu’à 25 ans de durée au total, avec, selon les revenus, une possible période de différé pendant laquelle on ne rembourse pas le PTZ : cela allège les mensualités des premières années. Plus les revenus sont élevés, plus la durée est courte.
Les trois pièges classiques
Croire que le PTZ finance tout. Il finance une part du coût plafonné, s’ajoute obligatoirement à un autre prêt et, en règle générale, ne peut pas dépasser le montant de ces autres prêts. Dans l’exemple ci-dessus, il couvre un peu plus du tiers du prix d’achat, pas la totalité.
Confondre zone et département. La zone (A, B1, B2, C) est attribuée commune par commune. Deux villes voisines peuvent être classées différemment. Vérifiez la zone du programme qui vous intéresse.
Penser que la banque a l’obligation de l’accorder. Les banques qui distribuent le PTZ ont signé une convention avec l’État, mais chacune apprécie librement votre solvabilité. Elle n’est pas tenue de vous l’accorder.
Et si je suis déjà propriétaire ?
Le PTZ est réservé à ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis deux ans. Si vous revendez votre logement pour en acheter un neuf, regardez notre guide sur l’achat-revente : il existe d’autres leviers.
Notre conseil
Faites une simulation avant de visiter : elle vous donne un budget réaliste et vous évite de passer un week-end sur un programme qui sort de votre fourchette. Notre simulateur de budget et d’aides vous donne un ordre de grandeur en quelques minutes.
Souvenez-vous que ce chiffre est une estimation générale : c’est votre banque (ou un courtier) qui confirmera le montant, après étude de votre dossier.
Information générale, rédigée pour vous aider à comprendre : elle ne remplace ni l’avis de votre notaire, ni l’offre de votre banque, ni les conditions de votre contrat. Les règles, les montants et les plafonds évoluent : vérifiez-les à la date de votre achat.
Sources consultées
- Service-Public — Prêt à taux zéro (PTZ), vérifié le 15/09/2026 — conditions, plafonds de ressources, coûts retenus, quotités
- Previssima — Le PTZ élargi à l’ensemble du territoire avec la loi de finances 2025 — offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027